[부의 주인은 누구인가-비키 로빈, 조 도밍후에즈]
재정자립이란 더 이상 돈을 벌기 위해 일을 할 필요가 없는 상태를 말합니다. 이 해방의 과정은 물건을 사면 행복해질 거라는 환상, 더 많이 가지는 것이 언제나 더 좋은 것이라는 착각에서 벗어나는 것에서 시작합니다. 이 책은 누구나 자신에게 돈이 얼마나 있어야 충분한지를 깨달을 수 있고, 돈과 나와의 관계를 새롭게 정립하게 해 줍니다.
우리 모두는 돈과 관계를 맺고 있습니다. 노벨상 수상자이자 베스트셀러 저자인 대니얼 카너먼은 '돈과 행복에 관한 연구'에서 특정한 수준(우리 돈 8천5백~9천만 원)을 넘어서면 돈이 더 많아진다고 더 행복해지지는 않는다는 사실을 발견했습니다. 이 자료가 시사하는 점은 '돈의 액수가 아니라 돈과 의식적이고 명확하고 자율적인 관계를 맺는 것이 진정한 성공의 열쇠라는 것입니다.
재정 이해라는 개념이 있습니다. 돈에 대한 자신의 전제와 감정에서 한 발짝 물러나 객관적으로 바라볼 수 있는 능력을 말합니다. 재정 이해를 통해 얻을 수 있는 한 가지 현실적인 결과는 빚에서 벗어나고 적어도 6개월 치의 기본 생활비가 통장에 남게 되는 것입니다.
재정 무결은 자신의 소득과 지출이 자신의 가정과 지구에 어떤 영향을 미치는지 아는 것으로 획득할 수 있습니다. 무엇이 내가 최대한의 만족을 느끼기 위해 필요한 돈과 물건이고 무엇이 불필요한 잡동사니에 불과한지를 아는 것입니다. 재정 생활의 모든 측면을 자신의 가치 기준에 맞추는 것입니다.
재정자립은 단지 안정적인 소득을 얻는 것만을 뜻하지 않습니다. 그것은 그릇된 재정적 믿음과 주체할 수 없는 채무, 현대 문명의 편의를 다루지 못하는 무능력 상태에서 벗어나는 것이기도 합니다. 재정 자립은 돈에 끌려 다니는 종속상태에서 해방시켜 줍니다.
재정 상호 의존은 서로를 위한 일을 하는 것을 말합니다. 재정 자립을 이룬 후에 자기 시간을 세상을 더 좋은 곳으로 만드는 일에 힘을 보태는 데 쓰고 싶어 하는 것을 말합니다
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1장, 돈은 덫인가
한때 산업국가의 국민들을 시민이라고 불렀습니다. 이제 우리는 소비자입니다. 소비의 사전적 의미는 다 써버리고, 낭비하고, 파괴하고, 함부로 쓰는 사람입니다. 소비지상주의는 20세기 산업혁명의 발명품일뿐입니다. 이 새로운 시장은 동일한 대중으로 구성되지만, 사람들은 필요한 것 뿐만 아니라 필요하지도 않은 새 것도 원하도록 길들여집니다. 생활수준이라는 개념도 등장합니다. 새롭게 탄생한 마케팅이라는 이름의 예술이자 과학이자 산업은 우리가 일을 하는 것은 기본적인 경제적 필요를 충족시키기 위해서라기보다는 생활수준을 높이기 위해서라고 설득합니다.
사람들은 일을 적게 할 때 구매를 더 많이 합니다. 미국인들은 소비하는 것이 권리라고 굳게 믿고 있습니다. 소비가 미국을 강하게 유지한다고 믿고 있습니다. 우리가 소비하지 않는다면 많은 사람들이 일터에서 쫓겨나게 될 거라는 이야기를 듣습니다. 온라인으로 흥청망청 쇼핑을 하는 것은 참된 애국입니다. 유일한 단점은, 점점 올라가는 기대치로 지출이 소득을 넘어서면서 평범한 소비자이자 애국자가 빚더미로 내몰린다는 사실입니다.
이 모든 상황은 광고로 인해 악화되었습니다. 2세에서 11세 사이의 미국 어린이들은 일 년에 25,000개 이상의 광고를 접합니다. 전 세계적으로 광고비 지출은 5천 억 달러(583조 7500억 원)를 훌쩍 넘습니다. 우리의 욕구와 욕망에 영향을 미치는 이러한 광고는 예전에는 텔레비전과 인쇄 매체, 옥외 광고판에 국한되어 있었습니다. 그러나 디저털 시대에 광고는 어디에서나 우리를 따라다닙니다.
마케팅 이론에 따르면 인간을 움직이는 것은 두려움, 고급스러운 이미지, 죄책감과 탐욕, 인정 욕구입니다. 시장조사오 정교한 심리 분석으로 무장한 광고 기술은 우리의 정서적 균형을 깨트리는 것을 목표로 합니다. 그런 다음 우리의 불안을 제품으로 해결해주겠다고 약속합니다.
이제 필요한 것은 변화가 아니라 전환입니다. 변화는 어려운 문제를 해결하기 위해 다른 방법을 찾는 것이고, 전환은 완전히 새로운 관점으로 문제를 볼 수 있도록 다른 질문을 하는 것입니다. 우리에게는 돈과 물질주의를 위한 새로운 로드맵, 진정으로 시대에 맞는 로드맵이 필요합니다.
1단계, 과거와 화해하기
돈과 나의 관계, 즉 돈으로 살 수 있는 것들과 나의 관계를 살펴볼 준비가 되었나요? 1단계의 목적은 여러분의 인식을 높이는 것이지 우쭐하거나 창피한 기분이 들게 하려는 것은 아닙니다. 이 활동은 과거 자신의 소득과 지출 활동을 자책하지 않고 돌아볼 수 있게 합니다.
이 단계는 두 부분으로 구성됩니다.
A. 그동안 살면서 얼마나 많은 돈을 벌었는지 알아봅니다. 맨 처음 번 돈에서 가장 최근에 받은 급여까지 전체 소득의 총계를 내는 것입니다.
B. 자산과 부채를 정리한 자산현황표를 만들어서 자신의 순자산이 얼마인지 알아봅니다. 유동자산과 고정자산 부채와 순자산을 파악해봅니다.
유동자산은 금융자산까지 포함합니다. 고정자산은 주택이나 자동차와 같은 시가로 적습니다. 다락 지하실 창고 등을 살펴보고 1달러 이상의 가치가 있는 것은 모두 기록합니다. 자기가 가진 잡동사니와 정면으로 마주하세요. 꼼꼼하게 기록하되 합리적으로 하세요. 소유하고 있는 모든 물건에 대략적인 현금가를 매깁니다. 누군가에게 빌려준 돈도 잊지 마세요. 부채 부문에서는 신용카드 빚도 포함입니다.
1단계의 효용성은 그동안 돈과 나의 관계가 어떠했는지를 분명하게 보여줍니다. 또한 자신이 번 돈을 극도로 과소평가하는 많은 사람들에게 대단히 강력한 힘을 줍니다. 그들은 생각보다 많은 재산을 가지고 있습니다. 그러므로 돈을 버는 자신의 능력에 대한 자신감과 냉철한 이성을 갖고 재정 프로그램을 시작하게 해줍니다. 숨기고 싶은 과거, 현재 나와 돈의 관계를 비틀고 있는 비밀이나 거짓을 직시하고 놓아줄 수 있게 합니다.
이제 자신의 재정상황을 대략적으로 파악했기 때문에 고정자산 중 일부를 현금으로 바꿀지 말지, 그렇게 해서 저축액을 늘리거나 조금이라도 빚을 갚아나갈지 객과적인 관점으로 선택할 수 있습니다.
*머니 토크 (다른 사람과 함께 얘기해보거나 사유해 보는 주제입니다)
-돈에 관한 첫 번째 교훈을 준 사람은 누구인가요? 무엇을 배웠나요?
-자라면서 돈에 관해 어떤 메시지를 받았나요? 그 메시지를 어디에서 받았나요? 부모님, 선생님, 광고?
-돈과 관련한 어린 시절의 기억에 대해 그리고 그것이 현재 자신에게 어떤 영향을 주고 있는지에 대해 이야기해보세요.
-돈과 관련해 저지른 실수에 대해 이야기해보세요. 지금이라면 어떻게 할 것 같나요?
-당신에게 충분하다는 것은 어떤 의미인가요?
2장. 돈은 이제 예전의 돈이 아니다
-현재에 충실하기
-우리는 시간을 팔아 돈을 법니다. 돈은 우리가 자신의 생명력과 맞바꾼 것입니다. 우리가 가진 유일한 진짜 자산은 자신의 시간, 자기 삶에 주어진 시간입니다. 그 시간을 우리 자신에게 써야 합니다. 가족에 대한 사랑, 사회에 대한 공헌, 야외 활동 즐기기, 도전에 응하기, 의미 찾기, 전 세대로부터 물려받은 것, 자신의 인생, 바로 이런 것들이 우리에게 중요한 것들입니다.
-부유함은 다른 사람과의 비교 속에서만 존재합니다. 재정 자립은 부유함과는 아무런 관련이 없습니다. 재정자립이란 충분한 것을 가지고, 그 다음에 약간 더 가지는 경험. 영원히 지속되는 부유함에는 도달할 수 없지만 충분함에는 도달할 수 있습니다. 나를 위한 충분함은 내 이웃을 위한 충분함과는 다를지 모릅니다. 그러나 그것은 나에게는 현실적이고 도달 가능한 수치입니다.
-돈에 대한 기존의 태도에서 벗어나야 합니다.
A. 직업을 유지하기 위해 필요한 시간과 돈을 파악합니다.
B. 자신의 삶으로 들어오고 나가는 돈을 한 푼도 빠짐없이 추적해 봅니다.
즉, 매일 매일 우리의 수입과 지출을 파악해야 합니다.
-작고 사소한 지출도 죄책감 없이 파악할 수 있는 것!
-신용카드사용에는 많은 이점이 있지만, 부주의하고 무의식적인 소비를 부추깁니다. 자기 돈을 추적하는 것에 어려움을 느낀다면 한 달 동안 플라스틱 없이 지내기를 권합니다.
-돈과 나의 관계를 정립하기 위한 노력은 여기에서 진짜 시험대에 오릅니다. 이 프로그램에서 성공할 수 있는 열쇠 중 하나는 부주의함과 느슨함에서 정확함과 꼼꼼함으로 태도를 바꾸는 것입니다.
-비판과 분별은 다릅니다. 비판과 비난은 도움이 되지 않습니다. 반면 분별은 꼭 필요한 능력입니다. 분별은 거짓과 참을 가리는 것입니다. 가치 있는 것과 그렇지 못한 것을 가리는 것입니다. 자기 삶으로 들어오고 나가는 모든 돈을 기록하는 과정에서 어떤 지출이 적절하고 만족감을 주는지, 어떤 지출이 불필요한 낭비이고 창피하기까지 한 일인지 분별하기 시작합니다.
*머니토크
-돈이란 무엇일까요?
-나와 돈의 관계를 다섯 단어 또는 그보다 적은 수의 단어로 표현해보세요.
-돈이 있을 때 스트레스를 더 많이 받나요? 아니면 없을 때 더 많이 받나요?
-만약 돈이 더 많다면, 나는_______________를 할 것이다.
-자기 능력만큼 벌고 있나요?
3장. 스쳐 지나가는 돈 꽉 붙잡기
-예산이 계획 도구라면, 이 프로그램은 자신의 충분한 지점에 대한 인식 도구입니다. 이 프로그램에서 중요한 것은 각자의 특수성이지, 보통의 예산 항목이나, 주거비는 25~35퍼센트, 식비는 20퍼센트, 의료비는 5~10퍼센트가 적당하다는 식의 일반적인 통념이 아닙니다.
-3단계는 각자의 개성과 창의성을 잃지 않으면서 돈에 대해 분명하게 인식할 수 있게 합니다. 일반적인 항목과 퍼센티지를 이용해 지출 계획을 세우는 것이 아니라, 자신이 실제로 생명력을 어떻게 쓰는지를 관찰하고 돈과 자신의 특수한 관계를 밝혀냄으로써 자신의 패턴을 알게 됩니다.
-「다이어트 절대로 하지 마라」 라는 책에서 저자인 로버트 슈워츠는 끝없이 계속되는 다이어트에서 벗어나기 위한 네 가지 규칙을 제안합니다.
-배고플 때 먹는다.
-정확히 몸이 원하는 것을 먹는다.
-한 입 한 입 의식하면서 천천히 먹는다.
-몸에서 배고픔이 사라지면 그만 먹는다.
의식하며 먹기만 하면 됩니다. 자신의 오랜 습관대로 심심할 때나 기분이 우울할 때, 일하는 사이사이에, 또는 일을 잘한 것에 대한 보상을 원할 때 먹고 있다는 것을 깨닫는 즉시 의식적인 먹기로 다시 돌아갑니다. 배고픔이 무엇인지, 배부름이 무엇인지 알아야 합니다. 끊임없이 느껴지는 허전함을 달래기 위해 찾는 것이 아니라 정말로 먹고 싶은 것이 무엇인지 알아내야 합니다.
-이 3단계에서는 무엇이 자기에게 필요한지, 어떤 구매가 진정으로 만족을 가져다주는지, 자신에게 충분함이란 어떤 것인지, 자신이 실제로 돈을 어디에 쓰는지를 스스로 인지하는 것입니다. 3단계에서 여러분은 이러한 인식 근육을 쓰기 시작합니다.
-월간집계표 작성하기 (지출흐름표 세부항목 작성하기)
-이 표는 지난달 동안 자기 삶으로 들어오고 나가는 돈의 흐름을 얼마나 면밀하게 추적했는지 알 수 있는 충분한 정보가 준비되었습니다.
-월 수입과 총지출을 계산한다. 월말에 남아 있어야 할 돈과 실제로 남은 돈을 비교한다.
*머니토크
-어떻게 하면 지출을 의식적으로 관리할 수 있을까?
-어떤 보험에 들었나요? 보험에 든 이유는 무엇인가요?
-친구에게 돈과 관련해서 어떤 질문을 가장 하고 싶나요? 전문가에게는요?
-돈을 쓸 때 어떤 기분이 드나요?
4장. 얼마나 있어야 충분할까
인생을 바꾸는 세 가지 질문
-소득과 지출을 자신의 가치 체계와 열망, 목적과 행복에 맞춤으로써 자신의 꿈을 실현시킬 기회로 이끌어줍니다. 이를 통해 진정으로 삶다운 삶을 살게 될 것입니다!
-무엇이 당신을 설레게 하나요? 당신에게 주어진 이 삶으로 무엇을 하고 싶나요? 더 큰 의미의 충족감을 느끼고 충만한 삶을 살기 위해서는 좋은 삶에 대한 꿈과 목적의식이 있어야 합니다.
-인생을 바꾸는 세 가지 질문
1. 소비한 생명력만큼의 만족과 충족감, 가치를 얻었는가?
꿈꾸는 삶을 살 때 느끼는 행복을 지출을 통해 느끼는 지를 묻습니다.
2. 이 생명력 소비가 내 가치관과 삶의 목적에 부합하는가?
그 지출이 내 꿈의 방향으로 자신을 이끌어가고 있는지를 묻습니다.
3. 돈을 벌기 위해 일할 필요가 없다면, 이 생명력 소비에 어떤 변화가 생길까?
더 이상 자신의 생활방식을 유지하기 위해 돈을 벌 필요가 없다면, 지출에 어떤 변화가 생길지 상상해보게 합니다.
-값싼 설렘은 뭔가를 살 때 잠깐 느끼는 기분 같은 것입니다. 거기서 느끼는 행복은 오래가지 않습니다. 그 행복은 금전등록기에서 차까지 오는 동안 반으로 줄어듭니다. 깊은 설렘은 자신의 개인적인 열망보다 더 큰 꿈을 성취했을 때 옵니다.
-만족을 주는 식사는 맛과 냄새와 식감이 완벽하게 조화를 이루고, 과식했다는 불편한 느낌이 전혀 없이 식욕을 채워주는 식사입니다. 마찬가지로 만족을 주는 차는 이동 욕구를 완벽하게 충족시키고 눈으로 보기에도 즐겁고, 자신의 경제적 형편이나 가치기준으로 봐도 적당하고, 관리만 잘한다면 오랫동안 안전하고 즐겁게 주행할 수 있는 차입니다. 우리 내면의 기준에서는 피상적인 욕망은 묵살합니다. 예를 들어, 다른 사람들에게 멋지게 보이고 싶은 욕구나 따분함을 달래고 싶은 욕구는 더 좋은 차로 바꾸기 위해 고된 직장생활을 몇 년 더하는 타당한 이유가 되지 못합니다. 외부의 척도가 아니라 내면의 척도를 사용하고 있는지 확인할 방법은 이것입니다. 구매나 경험을 통해 만족과 마음의 평화를 얻었는지를 보는 것입니다.
-만족을 측정하는 내면의 척도를 갖는 것은 사실 우리가 재정 무결이라고 부르는 것의 일부입니다. 자신에게 행복을 가져다주지 않는 것들에 자신의 생명력을 소비하도록 조종당했다는 굴욕감을 느끼지 않게 됩니다. 무의식적인 소비에 ‘안 돼’라고 말할 수 있게 되는 것도 재정자립의 한 형태입니다. 때로는 직감으로 때로는 신중하게 생각해서 다달이 화살표와 0 표시를 함으로써 충분한 지점에서 멈추는 재정 근육을 키우게 될 것입니다.
-시간과 돈을 어떻게 소비하는지를 보면 그 사람이 어떤 사람이고 무엇을 중요하게 여기는지 알 수 있습니다. 대부분의 지출이 별 문제 없어 보이는데 의문이 드는 지출이 몇 가지 있을지도 모릅니다. 일부 항목의 지출은 습관이나 사회적 압력, 심지어 따분함에 지고 말았다는 사실을 드러내기도 합니다.
-삶의 목적이란 무엇일까요? 어떤 사람들은 목적의식이 분명하게 보이지 않는 사람들도 있습니다. 어떤 일의 목적은 그 일을 통해 얻고자 하는 것, 즉 목표일 수도 있고, 그 일을 하는 이유와 동기일 수도 있습니다. 또한 그 일에 부여하는 더 큰 의미일 수도 있습니다.
-삶의 목적을 찾는 세 가지 방법
열정을 쏟을 수 있는 일, 가장 관심이 가는 일을 찾아보세요.
자신이 겪은 고통, 공감할 수 있는 타인의 고통에 대해 생각해보세요.
가까이 있는 일부터 하세요.
-지금 몇 분만 시간을 내어 여러분의 삶의 목적을 적어보세요. 삶의 의미와 목적을 가지겠다는 의지가, 힘을 가지고자 하는 의지나 즐거움을 찾고자 하는 의지보다 강력하다고 말합니다. “인간이 된다는 것은 자기 자신이 아닌 다른 누군가, 또는 무언가에 연결되고 이끌리는 것을 뜻한다.”
-무의식적이고 중독적인 소비 패턴을 찾기 위해서는 지출을 정직하게 평가하고, 그 결과를 분명하게 표시해야 합니다. 이 단계의 목적은 죄책감이나 자기비판을 통해 자신에게 변화를 강요하는 것이 아닙니다. 모든 항목에 0이나 +를 표시할 수 있도록 지출을 조정하는 것이 목적입니다. 효과를 극대화하기 위해 4단계 실천 시 알아두면 좋은 내용을 살펴보겠습니다.
첫 번째, 회계. 자기 삶으로 얼마나 많은 돈이 흘러들어오고 나가는지 아는 것. 이것은 기본적인 재정 이해입니다. 두 번째, 만족을 측정하는 내면의 척도. 다른 사람이 가진 것이나 생각하는 것을 기준으로 만족을 측정한다면 결코 충분한 것을 가질 수 없습니다. 드디어 이웃사람이 가진 것만큼 갖게 되었다고 생각했는데, 정리하기의 열풍이 부는 바람에 그 이웃사람은 이제 미니멀리스트가 되었습니다. 자기 인식만이 해답입니다. 세 번째, 자신의 욕구와 욕망을 충족시키는 것보다 더 높은 차원의 삶의 목적. 충분한 지점을 넘어서면 자신의 재능과 능력을 타인을 위해 쓰고 싶다는 자연스러운 바람을 표현함으로써 행복을 얻게 됩니다. 네 번째, 책임의식. 그저 내가 아니라 더 큰 것을 위해 사는 것을 말합니다.
*머니토크
-당신의 버킷리스트, 죽기 전에 꼭 하고 싶은 일들에는 무엇이 있나요?
-당신의 소명, 마음과 영혼이 원하는 일은 무엇인가요?
-가장 행복한 기억에 대해 말해보세요.
-돈이 있다면 자녀나 사랑하는 사람에게 무엇을 해주고 싶은가요?
5장. 터놓고 이야기하기
-내 생명력을 확인할 수 있는 차트 만들기
-이전 단계들의 결과를 눈으로 확인할 수 있는 그래프를 만듭니다. 그래프를 보면 현재의 재정 상태와 시간의 흐름에 따른 재정 상태 변화, 돈과 자신의 관계의 변화를 한눈에 명확하게 파악할 수 있습니다.
-매달 말에 월 총수입과 총지출 수치를 그래프에 점으로 표시합니다. 수입과 지출을 다른 색으로 표시하는 것이 좋습니다.
-예산 짜내기, 다이어트, 새해 결심 등에 익숙한 우리는 다음 달에는 저축을 더 많이 하고, 신용카드는 덜 쓰겠다고 맹세합니다. 하지만 이런 식의 내핍한 생활은 오래가지 못합니다.
-차트를 보고 속상해하기보다는 차트에 대한 자신의 반응을 관찰하십시오. 자신의 발전을 가로막고 있는 태도와 믿음을 치워버릴 수 있을 것입니다.
-자신의 소비 패턴을 정확히 파악하지 못한 상태에서 습관을 고치려고 합니다. 어떤 물건을 무의식적으로 사는 것이 불만족의 근원이라고 생각하지 못하고 자신이 그 물건에 애착이 강하다고만 생각했습니다. 때로는 자신의 낭비벽에 대한 고통스러운 속죄로서 그 물건을 포기하려고 애를 썼을지도 모르지만, 또 다시 이 번 한 번만, 딱 이번 한번만. 이라고 생각하며 계산대 앞에 서 있곤 했습니다. 이제 돈을 어떻게 쓰는지와 얼마나 만족을 얻는지, 이 둘 사이의 연결을 확고히 하게 되었기 때문에 예전에는 사지 않고 못 배기던 그 물건은 더 이상 마음을 사로잡지 못합니다. 자기 자신과 싸우지도 않고 행복과 만족을 돈으로 사려고 애를 쓰지도 않습니다.
-지출과 목표가 서로 부합하면 일체감과 무결성을 경험하고, 자기 자신에 대해 좋은 느낌을 갖게 됩니다. 반대로 그 두 개가 어긋나 있으면, 즉 나의 생명력 소비가 내 가치관과 삶의 목적에 부합하는가?에 대한 대답이 완전한 부정이라면 실망이나 자기비판을 겪게 됩니다. 이 과정은 기계적인 지출 패턴을 끊는 효과가 있습니다. 자신의 가치관이나 삶의 목적에 도움이 되지 않는 것들에는 자동적으로 지출을 덜하게 될 것입니다. 또한 이제는 돈을 삶의 목적이 있는 곳에 투입하고 있고, 물질적 삶이 내면의 인식과 통합되어 가고 있음을 알게 되면서 기분이 좋아집니다. 바로 이러한 통합이 재정 무결의 핵심입니다.
-차트를 관리하는 것이 자신의 발전 과정을 볼 수 있는 즐거운 습관이 되었다면, 거기에 책임성이라는 요소를 추가할 수 있습니다. 돈이라는 금기어를 입에 올림으로써 그들에게 여러분이 돈에 관한 이야기를 나눌 수 있는 안전한 대화 상대임을 알려줄 수 있습니다.
-자신의 재정 생활을 보여주는 그래프를 거실 벽에, 집에 들어오는 사람들이 다 볼 수 있는 곳에 붙여두면 어떨까요? 마음이 편할까요, 아니면 불편할까요? 그 불편함의 정도는 곧 재정적 불안의 정도입니다. 걱정하지 마세요. 이 프로그램의 단계를 따라가면서 그 불안은 사라지게 될 것입니다. 이 단계를 몇 달 또는 일 년 정도 실행하고 나면 놀랍도록 만족스러운 부산물을 얻게 될 것입니다. 소득이 지출보다 더 많은 상태를 꾸준히 유지하면서 결국에는 빚에서 벗어나고 저축금을 차곡차곡 쌓아가게 될 것입니다.
-우리를 앞으로 나아가게 해주는 것은 삶의 조건들이 아니라 그 조건들을 대하는 자세입니다.
-많은 학생들이 비싼 종이 한 장과 수만 달러의 학자금 대출 빚을 안고 대학을 졸업합니다. 직장을 구하는 운 좋은 사람들은 다 이뤘다고 느낍니다. 하지만 그들은 그 빚 때문에 얼마나 더 출발선에서 뒤로 밀릴지 알지 못합니다. 빚이 있는 게 당연하다고 여기고 가능한 한 조금씩 갚아나가는 사람들이 있습니다. 하지만 그렇게 하는 것은 소득을 깎아먹는 일입니다.
수많은 연구에 따르면, 사람들은 현금 대신 신용카드를 사용할 때 더 많이 지출합니다. 부채에서 벗어나는 법을 조언해주는 것으로 유명한 데이브 램지는 삶에서 신용카드를 아예 없애야 한다고 주장합니다. 신용거래가 용이해지면서 즉각적인 만족감, 특히 온라인 쇼핑을 통한 만족감을 선택하기가 훨씬 더 쉬워졌습니다. 우리는 더 이상 이미 번 돈에 맞춰 소비하지 않습니다. 앞으로 벌었으면 하는 돈을 기준으로 물건을 삽니다. 빚은 우리의 일상에 스며들었고, 이 때문에 우리는 자신을 일에 묶어 두는 것이 빚이라는 사실을 깨닫지 못합니다. 우리를 쉬지 않고 죽어라 일만 하게 만드는 것이 빚입니다. 기억도 나지 않는 즐거움과 즐길 시간도 없는 사치품의 외상값을 갚느라 하루하루 죽어가고 있습니다.
-차트에 마법과 같은 것은 없습니다. 매달 초에 숫자를 표시하고 그달 내내 안 보고 지내면 아무 일도 일어나지 않습니다. 하지만 차트와 상호작용을 하면, 차트를 잘 살펴보고 차트가 하는 이야기에 귀를 기울이기를 계속하면, 시간이 가면서 변화가 일어나게 됩니다. 재정 이해의 한 축은 장시간에 걸친 자신의 소득과 지출, 저축 패턴을 계속해서 인지하는 것입니다.
"다음은 벽 차트를 통해 얻을 수 있는 것들입니다."
-돈과 자신의 관계를 새롭게 정립하겠다는 약속을 끊임없이 상기시켜 줍니다.
-피드백 시스템을 제공합니다.
-영감을 줍니다. 동기를 부여합니다.
-자신의 상태를 선명하게 보여줍니다.
-자신의 생명력을 귀하게 여기라고 끊임없이 말해줍니다.
-개인 재무에 대한 흥미를 불러일으킵니다.
6장. 검약의 가치
-검약은 돈이나 물건, 자원 등을 낭비하지 않고 아껴 쓰는 것입니다. 자기가 가진 것을 즐긴다는 의미입니다. 가진 것의 개수가 많은 것이 낭비가 아니라 가진 것을 즐기지 못하는 것이 낭비입니다. 검약을 제대로 실천하는지는 돈을 얼마나 안 쓰느냐가 아니라 물질세계를 얼마나 즐기느냐로 판단할 수 있습니다. 검약의 사전적 정의에서 끌어낼 수 있는 또 다른 교훈은, 즐기기 위해 무언가를 반드시 소유할 필요는 없다는 사실입니다. 그저 그 물건을 사용할 수 있기만 하면 됩니다. 물건을 소유하는 것보다 사용할 때 훨씬 더 많은 삶의 즐거움을 누릴 수 있습니다. 공유경제의 즐거움을 발견하는 사람들이 늘고 있습니다. 검약은 공유하는 법, 세상을 그들의 것 또는 내 것이 아니라 우리의 것으로 보는 법을 배우는 것이기도 합니다.
-우리는 정복, 지위, 성공, 성취, 자존감 등 물질이 상징하는 것들을 갈망하지만, 물질 그 자체는 그만큼 즐기지 않습니다. 꿈꾸던 집, 지위에 걸맞은 차, 완벽한 배우자 등을 갖게 되어도 그런 것들을 충분히 즐길 여유를 가지지 못합니다. 다음 목표물을 손에 넣기 위해 또 다시 정신없이 내달릴 뿐입니다.
-검약은 물질적 소유물이 아니더라도 베풀고 즐길 수 있는 것이 많다는 것을 아는 것입니다. 이러한 재정 상호의존을 통해 많을수록 좋다. 에서 충분한 것으로 충분하다로 성공적인 사고의 전환을 이뤄낼 수 있습니다. 검약은 균형입니다. 검약은 우리가 사는 세상에서 효율적으로 행복을 찾는 능력입니다. 검약은 돈 한 푼에 벌벌 떠는 것이 아니라 즐기는 것입니다. 행복한 절약, 행복한 검약을 실천하세요.
-돈을 절약하는 방법을 연구하면서 명심할 점이 한 가지 있습니다. 인색해지고, 대충 때우고, 구두쇠나 수전노가 되려는 것이 아닙니다. 우리는 창의적인 검약, 생명력을 소비할 때마다 최대한의 만족을 얻는 삶의 방식을 찾고 있습니다. 사실 이제는 돈이 생명력이라는 사실을 알았기 때문에 즐기지도 않고 사용하지도 않는 물건에 돈을 낭비하는 것은 어리석게 느껴집니다. 일을 해서 버는 소득을 최대한 늘리는 것도 중요하지만, 우정이나 인적 네트워크, 기술 같은 다른 형태의 부를 쌓는 일에도 노력을 쏟으십시오. 결국 이 창의적인 검약은 자존감의 표현입니다. 검약은 물질적 소유물에 투자하는 자신의 생명력을 귀하게 여깁니다. 신중한 소비를 통해 생명력을 절약하는 것이야말로 최고의 자기 존중입니다.
-이번 단계에서는 지출을 최소화해 자신의 생명력인 돈을 현명하게 사용하고, 지출을 의식적으로 줄이거나 없애려는 노력을 합니다.
-돈을 절약하는 한 가지 확실한 방법
소셜미디어로 과시적 소비. 꼭 자랑하고 싶다면 창의적인 DIY 프로젝트나 알뜰 여행, 아름다운 자연 속 캠핑 등을 통해 얼마나 돈을 절약했는지를 자랑해보십시오.
1. 쇼핑하지 않기
-쇼핑을 하지 않는다면 돈을 쓸 일도 없을 것입니다. 우리는 쇼핑을 통해 단순히 필요한 제품과 서비스만 얻는 것이 아니라 수많은 필요를 채우려고 합니다. 일을 잘 해낸 것에 대한 보상, 항우울제 대용, 자신감 높이기, 지위, 육아, 사교와 시간 때우기 등을 위해 쇼핑을 합니다. 소비는 우리 모두가 흠뻑 빠진 놀이이자 국가적으로 승인된 중독이 된 것만 같습니다. 쇼핑은 보상을 얻거나 기분전환을 하는 수단으로 이용합니다. 필요한 물건만 구입하는 훈련을 하는 것이 중요합니다. 신체의 근육을 단련하듯 검약 근육을 단련하세요. 시간이 흐르면서 근육이 튼튼해지고, 더 이상 광고에 흔들리지 않게 될 것입니다. 돈을 절약하게 될 뿐 아니라 맑은 정신과 영혼을 되찾게 됩니다.
2. 수입 내에서 살기
-빚을 내지 않고 비상시를 대비해 일정액을 저축해 두라는 말입니다. 신용카드를 모두 없애라는 말이 아닙니다. 대금을 바로 갚을 수 없다면 되도록 사용하지 말라는 것입니다. 꼭 필요한 것을 사는 것과 사치는 반드시 구별하고 빚은 최소한으로 져야 합니다. 수입 내에서 생활한다는 것은 무언가를 사기 전에 돈을 먼저 마련한다는 뜻입니다. 이렇게 하면 이자를 부담하지 않아도 되고, 사기 전에 그 물건이 정말로 필요한지 생각할 시간을 가질 수도 있습니다. 수입 내에서 살면 좋은 점들이 또 있습니다. 10년 전에 샀지만 여전히 멋진 자동차, 가장 좋아하는 코트, 오랜된 집 등 현재 가진 것들을 즐기면서 최대한의 만족을 얻을 수 있습니다.
3. 가지고 있는 것 잘 관리하기
-우리가 가진 것 중에서 오래 유지하기를 원하는 한 가지는 바로 자기 몸입니다. 효과가 입증된 예방관리에 조금만 관심을 가져도 많은 돈이 절약될 것입니다. 가끔씩 오는 두통은 그냥 둬도 사라질 수 있지만, 컴퓨터나 차에서 이상한 소음이 들리는데도 그냥 두면 큰 손해를 볼 수도 있습니다.
4. 끝까지 쓰기
-물건들을 20퍼센트 더 오래 사용한다면 돈이 얼마나 절약될지 생각해보세요. 3년마다 속옷을 새로 산다면 4년으로 주기를 늘려보세요. 4년마다 차를 바꾼다면 5년으로 연장하세요. 돈을 절약할 또 다른 방법은 무언가를 버리기 전에 그것의 일부 또는 전체를 사용할 다른 방법이 없을까 생각해보는 것입니다. 자동차를 타고 다니는 시간보다 수리하는 데 쓰는 시간이 더 많다면 새 차를 사세요. 충격흡수 기능이 떨어진 운동화 때문에 무릎이 아프다면, 무릎 수술을 받는 것보다 새 운동화를 사는 것이 더 경제적일 것입니다.
5. 직접 하기
-우리는 대부분의 시간을 다른 사람들이 제공하는 상품과 서비스의 소비자로 살고 있습니다. 이런 추세를 뒤집기 위해서는 전문가에 맡기기 전에 이렇게 자문해보세요. 내가 직접 할 수는 없을까? 어떻게 배울 수 있을까? 알아두면 나중에 유용하게 써먹을 수 있을까?
6. 필요 예측하기
-자주 이용하는 온라인 직거래 사이트나 온라인 소매업체에 필요한 물건이 올라오거나 가격이 바뀌면 알 수 있도록 알림 서비스를 신청하세요. 거래에 바로 참여할 준비를 미리 하고 있으면 할인 가격에 그 물건을 손에 넣을 수 있습니다. 필요를 예측하면 검약에 가장 큰 걸림돌인 충동구매를 막을 수 있습니다.
7. 품질, 내구성, 다용도, 가격 등 조사하기
-구매할 물건에 대해 조사를 하세요. 신뢰할 만한 사이트나 온라인 마켓플레이스에서 후기나 평점 등을 살펴보세요.
8. 싸게 구입하기
-필요한 물건을 싸게 구입할 수 있는 방법은 수없이 많습니다.
-비교 구매하기
-흥정하기
-중고품 구입하기, 우리들 대부분은 중고 주택에서 삽니다.
9. 필요를 다른 방법으로 충족시키기
-인간의 기본적인 욕구 중 하나인 자유를 위해 먼 곳으로 여행을 가야만 그런 색다른 경험을 할 수 있는 걸까요? 검약 전략의 일환으로 다른 방법을 택한다고 해서 즐거움의 수준이 떨어지는 건 절대 아닙니다. 일상에서 벗어나는 자유란 엄격한 기준을 버리고, 부담스러운 책임에서 벗어나는 것. 사람들은 채워지지 않는 욕구가 있으면 소비를 합니다. 지루하고 따분하고 즐거움을 찾기 위해 영화를 보러 가거나 잡지를 읽거나 여행을 갑니다. 하지만 우리의 욕구는 대부분 물질적이지 않습니다. 쇼핑을 하고 싶은 마음이 들면 그 바람이 어떤 욕구에서 시작 된 것인지 거슬러 올라가보고, 소비가 아닌 다른 창의적인 대안으로 그 욕구를 더 잘 채울 수 있지 않을지 스스로에게 물어보세요.
「한계를 넘어서」라는 책에서 도넬라 메도우즈는 이렇게 말합니다.
“사람들은 큰 차가 필요한 것이 아니라 존중이 필요하다. 옷으로 가득 찬 옷장이 필요한 것이 아니라 매력적으로 보이기를 원하고, 설렘과 다양성, 아름다움을 원한다. 전자기기가 필요한 것이 아니라 삶을 바칠 만한 뭔가 가치 있는 일이 필요한 것이다. 사람들은 정체성, 공동체, 도전, 인정, 사랑, 기쁨이 필요하다. 이런 욕구를 물질적인 것들로만 채우려고 하는 것은 진짜 문제에 대한 잘못된 해결책을 끊임없이 찾는 것이다. 그로 인한 심리적 공허감은 물질적 욕망을 불러온다.”
10. 재정자립 프로그램 실천하기
-수십 만 명의 사람들이 이 프로그램을 성공적으로 실천하고 새로운 경험을 하게 되었다고 말합니다. 단순히 정보를 얻은 것이 아니라 획기적인 변화를 겪었습니다. 가벼운 쇼핑 중독이 사라집니다. 자기부정과 방종을 버리고 자기 인식을 얻게 되고 이를 통해 결국 훨씬 더 큰 즐거움을 누리게 됩니다.
*기본적인 절약의 기술
-빚과 재정 관리하기.
검약의 가장 중요한 원칙은 빚을지지 않는 것입니다. 돈을 벌기 위해 시간을 바쳐 힘들게 일했습니다. 빚이라는 족쇄까지 차고 삶의 길을 더 힘겹게 걸을 이유가 있을까요? 필수적인 것들(대학학자금대출, 주택담보대출, 자동차할부대출) 때문에 빚을 진 사람들은 최대한 빨리 빚을 갚는 것이 검약을 실천하는 길입니다. 불행히도 돈을 빌리는 가장 쉬운 방법인 신용카드와 대출은 많은 이들의 재정 상태를 망쳐 놓을 수 있는 가장 큰 요인입니다. 이런 빚을 빨리 갚는 것, 또한 앞으로는 빚을 아예지지 않도록 하는 것이 얼마나 중요한지는 아무리 강조해도 지나치지 않습니다.
신용카드를 사용하는 것은 편리하고 신용을 쌓을 수도 있고 포인트를 적립할 수도 있지만, 매달 대금을 모두 갚을 수 있는 경우에만 사용해야 합니다. 그렇지 않은 경우라면 현금이나 직불카드를 사용하세요. 투자로 볼 수 있는 빚도 있습니다. 빌린 돈으로 소득 능력을 키우는 경우, 또는 그 돈으로 산 자산의 가치가 오르는 경우도 그렇습니다. 매달 주택 융자금 상환을 확실하게 할 수 있고 부동산 가치가 꾸준히 오르는 지역에 있는 집을 산다면 낮은 고정금리로 융자를 받는 것은 현명한 투자일 수 있습니다. 하지만 대부분의 사람들은 빚이 없는 집을 소유한다는 데서 편안함과 자유를 느낄 것입니다. 어떤 형태의 빚이든 매달 갚아나가는 것이 중요합니다.
-살 곳 마련하기
집세가 저렴한 지역으로 이사를 가거나 같이 살 사람을 찾는 것을 고려해보세요. 소셜미디어나 온라인 벼룩시장을 통해 찾을수도 있습니다. 아니면 더 작은 집에 사는 것도 생각해 볼 수 있습니다. 집의 크기를 적당한 수준으로 줄이면 필요를 충족시키면서 냉난방과 청소할 공간이 줄어드는 장점도 있습니다. 최첨단 정보기기를 이용해 장소에 구애받지 않고 일하는 디지털 노마드들은 세계 곳곳의 아름다운 곳들을 돌아다니면서 한 장소에 거주하는 것보다 주거비를 덜 쓰기도 합니다.
-돌아다니기
보험료, 등록비, 유지비, 수리비, 주유비, 감가상각비 등 자동차를 소유하는데 드는 비용도 많습니다. 자동차를 구입해야 한다면 믿을 만하고 연비가 높은 차를 구입하고, 잘 관리해서 가능한 한 오래 타세요. 또한 마모 속도를 늦출 수 있도록 최대한 적게 사용할 방법을 찾으세요. 카풀을 하거나 버스를 이용하고, 소소한 일은 가급적 걷거나 또는 자전거로 해결하세요. 가능하다면 고용주에게 요청해서 일주일에 4일만 출근하고 하루를 재택근무를 하는 것도 좋은 방법입니다. 그렇게 하면 출퇴근 비용도 줄어들고 러시아워에 길거리에 버리는 시간도 줄일 수 있습니다. 도시에 사는 사람들에게는 대중교통, 카셰어링, 자전거 공유, 택시, 렌터카 등 자가용 대신 이용할 수 있는 수많은 대안들이 있습니다. 주차비도 많이 들기 때문에 대도시에서는 자동차를 소유하지 않는 것이 비용이 적게 들 뿐 아니라 더 편리한 경우가 많습니다.
-몸 관리하기
의료비로 큰 돈이 들어갈 수 있기 때문에 건강을 잘 유지하는 것은 자기 몸을 위해서 뿐 아니라 경제적으로도 좋습니다. 건강한 식단과 운동, 잘 쉬고 스트레스를 덜 받는 것입니다.
-나눠 쓰고 바꿔 쓰기
행복으로 가는 길 중 하나는 공동체에 소속되는 것입니다. 공동체에서 빌려주거나 빌려 쓰는 것입니다. 지역화폐나 공동육아 조합, 시간은행 같이 거래를 중개하기 위해 특별히 만들어진 시스템을 활용할 수 있습니다.
-식비
제철 식품을 먹는 것, 육류와 술 커피를 줄일 수 있는 방법을 찾는 것.
-통신과 오락
무엇보다 우선 기존의 휴대전화 요금제를 계속 쓰고 있다면 더 저렴한 요금제로 바꿔보는 것입니다. 유료 스트리밍 서비스를 이용해야 한다면 조사해보고 자기 필요나 취향에 가장 잘 맞는 것 하나를 고르도록 합니다.
-휴가
돈 관리가 확실해지고 삶에 만족한다면 멀리 떠나고 싶은 욕구가 줄어들 것입니다. 집에서 가까운 곳에서 느긋한 시간을 즐기는 건 어떨까요? 아예 집에서 휴가를 즐길 수도 있습니다. 자신에게 진정으로 필요한 것이 무엇인지 곰곰이 생각해보세요. 당일 여행을 다녀오거나 뒤뜰에 해먹을 달아놓고 누워 쉬어도 긴 여행 못지않게 만족스러운 시간을 보낼 수 있습니다. 캠핑 역시 적은 비용으로 집을 떠나 느긋하게 쉬면서 자연의 아름다움을 즐길 수 있는 방법입니다.
어디를 가든 관광객들에게 바가지를 씌우는 곳은 피하고, 현지인들이 먹는 곳에서 식사를 하고, 가능하면 걷거나 대중교통을 이용하세요. 현지의 진정한 모습을 체험하게 될 것이고 지출도 줄일 수 있습니다. 재정자립자 중에는 실제로 한 해의 대부분을 물가가 싼 나라에서 생활하는 이들도 있습니다. 주거비와 교통비, 식비 같은 지출을 크게 줄일 수 있을 뿐 아니라 일상생활과 여행이 하나로 합쳐진 즐거움도 누릴 수 있습니다.
-가진 것 지키기
이 프로그램 단계를 실행하다 보면 훨씬 더 의식적인 소비자가 될 수 밖에 없습니다. 물건을 구매할 때뿐 아니라 보험 계약을 할 때도 신중한 태도가 중요합니다. 보험 상품을 구매할 생각이라면 반드시 구매 전에 상품에 대해 정확히 이해해야 합니다.
-자녀 양육
미국 농무부는 미국인 가정이 자녀를 18세까지 키우는 데 230,000달러가 넘게 든다고 추산합니다. 대학 교육비를 포함하지 않은 비용이 이 정도라니 믿기 어려운 수치입니다. 우선 무엇보다 부모가 검소한 생활의 본보기를 보여주는 것이 중요합니다. 재정자립자들은 자녀들이 자기가 원하는 물건을 자기 돈으로 사야 한다는 것을 깨달을 때 절약하게 되고 상당히 빨리 기업가의 마인드를 가지게 되었다고 말했습니다. 자녀를 양육할 때 최대한 많은 부분에서 돈 대신에 창의력을 동원하는 것입니다. 온갖 창의적인 방법을 동원했는데도 아이가 여전히 어떤 물건을 갖고 싶어 한다면, 그때는 며칠 뒤에 다시 이야기해보자고 하세요. 일시적 바람이라면 대부분 시간이 지나면 사라집니다. 하지만 아이가 특정 물건을 계속해서 사달라고 조르면 그때는 정말 간절한 바람이라는 사실을 알게 됩니다.
-동반자 찾기
검약 전략을 훈련하는 사람들은 새로운 절약 방법을 발견하면서 삶이 더 흥미롭고 즐거워진다고 느낍니다. 최소한 자랑할 일이 생깁니다. 운이 좋게도 자신과 가치관을 공유하고 자신의 기발한 방법에 감탄하는 다른 사람이 곁에 있다면 말입니다. 반면 혼자라면 사치를 부추기는 세상 속에서 자기만 유별난 사람이 된 것 같은 기분을 느낄 수 있습니다. 다행스럽게도 블로거들과 실천자들로 구성된 세계적인 공동체가 있고, 온라인이나 오프라인으로 연결될 방법이 많기 때문에 마음이 맞는 친구들을 찾기가 훨씬 더 쉬워졌습니다.
*머니토크
-과시하고 싶거나 잘 보이고 싶은 대상은 누구인가요?
-당신의 절약 방법은 무엇인가요?
-자신이 가진 것 중 아끼는 것은 무엇인가요?
-쇼핑하는 자신의 모습을 묘사해보세요.
-볼 때마다 사게 되는 물건이 있나요?
-가장 최근에 실제로 닳도록 쓴 물건은 무엇인가요?
7장. 무엇을 위해 일하는가
-내 생명력 귀하게 여기기, 수입 최대화 하기
-이번 장에서는 자기 시간을 얼마나 잘 쓰는지 살펴봄으로써 자신의 생명력을 소중히 여기는 것에 대해 이야기 합니다.
-우리의 과제는 돈을 재정의한 것과 똑같이 일을 재정의하는 것이 될 것입니다. 일에 관해 말할 수 있는 것들 중 일관되게 진실인 것이 무엇인지 찾아보겠습니다.
-인간으로서 우리 모두는 기본적인 생존을 위해 얼마간의 일을 해야만 합니다. 하지만 얼마나 해야 할까요? 일일 최소 필요량이라는 게 있을까요?
완전고용을 향한 노력이 계속되고 광고 산업이 성장함에 따라 대중은 점점 더 노동을 지향하고, 더 많은 자원을 소비하기 위해 더 많은 돈을 버는 일에 몰두하게 되었습니다.
-우리는 일터 밖에서 삶에 의미를 주는 가족과 문화, 공동체라는 구조를 잃어가고 있습니다. 일터 밖의 삶은 활력과 의미를 잃었기 때문에 일은 더 이상 목적을 위한 수단이 아니라 목적 그 자체가 되었습니다. 우리의 직업은 무수히 많은 역할을 가지게 되었습니다. 우리는 직업을 통해 지위, 의미, 모험, 여행, 사치, 존경, 힘, 거센 도전, 환상적인 보상 등 모든 것들을 갖게 될 거라고 믿게 되었습니다. 나에게 딱 맞는 직업을 찾기만 하면 모든 것을 얻을 거라고 여깁니다. 어쩌면 우리를 집과 직장을 오가는 생활에 가두는 것도 바로 이런 완벽한 직업에 대한 환상일지도 모릅니다.
-일의 기능은 두 가지로 나눌 수 있습니다. 하나는 물질적이고 재정적인 기능(임금), 또 다른 하나는 개인적인 기능(정서적, 지적, 심리적, 영적 기능)입니다.
-문제는 일을 유급노동과 혼동하는 데 있습니다.
"생산적이거나 목적이 있는 모든 활동은 일이고, 유급노동은 그런 많은 활동 중 하나라고 재정의하면, 의식주를 해결하기 위해 하는 일이 의미와 목적, 충족감까지 줘야 한다는 그릇된 가정에서 벗어날 수 있습니다. 일과 돈의 연결고리를 끊으면 균형감과 분별력을 되찾을 수 있습니다."
인간으로서의 충족감은 직업이 아니라 삶의 전체 그림, 즉 삶에서 중요한 것에 대한 내면의 감각, 다른 이들과의 유대감, 의미와 목적을 향한 열망 안에 있습니다. 일과 임금을 분리함으로써 우리는 돈을 버는 일에서 가족을 사랑하는 일까지 삶의 모든 부분을 자신의 참모습이라고 불리는 하나의 전체 안으로 통합할 수 있게 됩니다. 통합된 전체가 되면 소비를 통해 행복을 얻으려고 애쓸 필요가 없습니다. 행복은 우리의 생득권이기 때문입니다. 일과 임금을 분리하면 자기 삶의 매 순간이 중요한 의미를 갖게 됩니다. 의무가 아니라 자신의 의지대로 더 많은 시간을 보낼 수 있게 됩니다. 일과 임금의 연결고리를 끊는 것은 돈이 자신의 생명력과 맞바꾼 것이라는 사실을 인식하는 것만큼 우리 삶에서 큰 힘을 발휘합니다.
-일과 임금의 연결고리를 끊고 일의 의미를 재정립하는 것, 즉 유급노동과 일을 구분해서 보는 것이 어떤 결과를 가져오는지 알아보겠습니다.
1. 선택의 폭이 넓어집니다. 자신이 정말로 누구인지 인정할 수 있게 되면 자신의 경력에 대해 다시 생각할 수 있습니다.
2. 마음이 시키는 일을 하게 됩니다.
3. 삶의 설계자가 될 수 있습니다.
4. 은퇴 후의 삶에 활력이 생깁니다. 은퇴는 일을 그만둔다는 의미가 아닙니다. 돈을 벌기 위해 하는 일을 그만둘 수 있다는 의미입니다. 유급노동이 세상에 보탬이 될 수 있는 유일한 방법이라고 생각한다면 누가 은퇴하고 싶어 할까요?
5. 무보수 활동도 존중하게 됩니다. 돈 버는 일을 하고 있지 않다고 해서, 경력을 쌓고 있지 않다고 해서, 직업을 가지고 있지 않다고 해서 쓸모없는 사람인 것은 아닙니다. 자기반성, 자기계발, 감정적, 정신적 성숙과 같은 내면의 일도 유급노동이나 집안일 못지않게 중요합니다.
6. 일과 놀이가 하나가 됩니다.
7. 여가를 더 많이 즐길 수 있습니다. 혼자 놀면서 시간을 보내는 것도 전혀 부끄러운 일이 아닙니다.
8. 올바른 생계수단을 새로운 관점으로 볼 수 있습니다. 자기에게 꼭 맞는 일이나 천직이 유급노동이 되게 할 수 있다는 이상을 담고 있습니다. 열정을 쏟을 수 있는 일을 해서 돈을 벌 수 있을거라는 기대를 포기한다면 원하는 두 가지를 다 가질 수 있습니다. 생활비를 벌 수 도 있고, 마음이 시키는 대로 살 수도 있습니다. 은퇴하고 나면 정말로 하고 싶은 일을 하겠다는 꿈을 품을 수도 있습니다. 유급노동을 하는 시간을 진정한 일을 위한 준비기간으로 생각할 수도 있습니다.
직업을 통해 중요한 기술을 배울 수 있고 인맥을 쌓을 수도 있습니다. 자기가 좋아하는 일을 하며 돈을 버는데 실패했다면, 다음 단계를 위한 준비, 궁극적으로는 재정자립을 위해 준비를 하고 있는 것입니다. 소명과 유급노동이 일치해야 한다고 고집하다보면 자칫 초점이 사명에서 돈으로 옮겨갈 수 있습니다. 재정자립을 달성해서 정신과 시간을 자유롭게 쓸 수 있게 되면, 직업이 무엇이든 자신의 소명에 집중할 수 있게 됩니다.
-수입을 늘리기 위해 시간제로 일할 수도 있고, 현재의 직장에서 승진할 수도 있고, 아예 직업을 바꿀 수도 있습니다.
-직업이 곧 정체성이라고 믿는 세상에서는 시간제 일을 하는 사람은 시간제 가치 밖에 없는 사람이라고 결론 내립니다. 하지만 새로운 사고방식으로 볼 때, 이 용어는 다른 누군가의 계획을 위해 시간제로 일을 하고 있고, 자신의 계획에 더 많은 시간을 쓸 수 있는 뜻이 됩니다.
-자기 직업에 만족하는 사람의 경우, 자신의 생명력을 귀하게 여기는 태도를 가지게 되면 경험과 소득이 늘어날 것입니다.
-이 단계에서 하는 일은 자신의 생명력을 귀하게 여기고 수입을 늘리는 것입니다. 유급노동의 유일한 목적은 돈을 버는 것이기 때문입니다. 욕심이나 경쟁심으로 그러는 것이 아니라 자신을 존중하고 삶의 가치를 알기 때문에 그렇게 합니다. 이를 통해 더 많은 것들을 얻을 수 있습니다.
8장. 기적은 이루어진다
-자본금과 교차점
-자본금을 통해 들어오는 수입은 근로소득과는 성격이 다릅니다. 그 수입은 출근하지 않아도, 고객에게 최종안을 보내지 않아도, 월 매출 목표를 달성하지 않아도 들어오는 수입입니다. 이 돈은 배당금, 이자, 임대료, 영업 이익 등의 형태로 각종 투자를 통해 들어옵니다. 월 총수입과 합산하지 말고 아래 공식을 적용해서 나온 월 투자수입을 차트에 세 번째 곡선으로 표시하세요.
-자본금 × 현재 장기이율 / 12개월 = 월 투자수입
총 누적자본금이란 현재 보유한 자산 중 쓸 계획이 없는 돈으로 보통은 예금계좌에 넣어 둔 돈을 말합니다. 흥미롭게도 전통적인 재정 계획에서 4%는 은퇴 수입을 계산하는데 쓰는 %입니다. 4%는 안전한 인출률로 알려져 있습니다. 근로소득이 없는 상태에서 주식과 채권이 섞인 포트폴리오를 가진 사람의 경우 매년 자본금의 인출률을 4%대로 유지하면 안전하게 자산을 지킬 수 있다고 여겨집니다.
1000달러 × 4% / 12개월 = 월 3.33달러
예를 들어, 평균 지출이 연간 36,000달러, 즉 월 3,000달러이고, 은퇴 후 안전한 인출률로 4퍼센트를 원한다면 재정자립을 위해 얼마의 자산이 필요한지 계산할 수 있습니다.
3,000달러 × 12 / 4% = 총자산 900,000달러
-예비비, 자산축적 기간의 초기에는 은행 계좌에 유동성 자금을 비축하는 게 좋을 것입니다. 일반적으로는 통장에 3개월치의 유동성 자금이 있어야 합니다. 최대 6개월치가 좋습니다.
-교차점, 월 투자수입 곡선이 앞으로 어떻게 그려질지 예측할 수 있습니다. 월 총지출과 투자수입이 만나게 됩니다. 그 지점이 교차점입니다. 교차점을 지나면 투자수입이 월 지출보다 많아지고 유급노동을 하지 않아도 될 자유가 공식적으로 생기게 됩니다.
-한정된 시간의 힘, 자기 삶이 직업보다 크다는 것을 알게 되고, 예측 가능한 한정된 기간 동안만 돈을 벌기 위해 일하면 된다는 생각을 할 수 있다면 더 높은 동기를 가지고 대단히 성실하게 일을 하게 될 것입니다. 집중적이고 의도적으로 돈을 버는 일에 전념할 수 있습니다.
-여유자금, 핵심 자본금이나 예비비 외의 자금을 말합니다.
9장. FIRE들의 투자 전략
-경제적 자유를 위해 안정적인 수익 창출하기
*투자하기 전 유의해야 할 것들
투자위험 감수도, 시간의 길이, 수수료, 재무상담사, 사회책임투자
투자 대상은 주식, 채권, 부동산, 금, 외화, P2P금융, 리츠, 암호화폐, 크라우드펀딩
-또 다른 수입 창출 방법은 이자, 배당, 임대료, 로열티
-인덱스펀드는 비용이 저렴하고 신경쓸 일이 없어 일반 투자자에게 적절합니다. 하지만 투자 시 주의 사항을 기억해야 합니다. 지난 90년 동안 주식 시장은 다섯 번의 큰 타격을 받았고 그 이후 회복 시간은 4년에서 27년이 걸렸습니다.
☞대공황: 86% 하락, 회복 시간 27년
☞1970년대 중반: 46% 하락, 회복 시간 10년
☞1987년 말: 석 달 만에 32% 하락, 회복 시간 4년
☞2007~2009년 대침체: 50% 하락, 회복 시간 6년
-부동산 투자, 유동성이 떨어지고 자산의 대부분을 투자해야 합니다. 만일 투자한다면, 가격이 오를 곳인가? 어느 정도의 임대료를 받을 수 있는가? 예상되는 지출을 계산해 보았는가?
-투자할 때 고려할 사항들
내 가치관에 부합하는 투자인가
나의 위험감수도에 적당한 투자인가
나의 전체 투자를 다각화하는데 도움이 되는가
나에게 필요한 현재와 미래의 수입을 제공하는가
전부 또는 일부를 쉽게 정리할 수 있는가(유동성)
판매 수수료나 위약금은 얼마인가
세금 측면에서 유리한가
-장기적으로 수입을 창출하는 투자 방법에 관한 지식과 지혜를 갖추고, 장기간에 걸쳐 충분한 수입을 지속적으로 올리기 위한 재정 관리법을 터득한다.
10. 9단계 프로그램 요약
1단계, 과거와 화해하기
A. 지금까지 살면서 얼마나 많은 돈을 벌었는가? 가장 처음 벌었던 동전부터 가장 최근의 월급까지, 자신이 평생 번 수입의 총계를 낸다.
B. 그 결과 지금 얼마나 가지고 있는가? 자신의 자산과 부채를 정리한 자산현황표를 만들어서 순자산을 알아본다.
2단계, 현재에 충실하기 – 내 생명력 추적하기
A. 자신의 생명력을 얼마에 교환하고 있는가? 직업을 유지하기 위해 필요한 시간과 돈의 실제 비용을 정하고, 자신의 진짜 시간당 임금을 계산한다.
B. 자신이 삶으로 들어오고 나가는 모든 돈을 추적한다.
3단계, 월간집계표 작성하기
-자신의 특수한 지출 패턴을 기준으로 지출 항목을 설정하고, 매달 각 항목의 지출을 합산한다. 총지출과 총수입을 계산한다.
-항목별로 지출한 돈을 생명력으로 환산한다. 이때 2단계에서 계산한 진짜 시간당 임금을 사용한다.
4단계, 인생을 바꾸는 세 가지 질문
월간집계표를 보면서 생명력으로 환산된 각 항목의 지출에 대해 다음 세 가지 질문을 하고 자신의 대답을 기록한다.
소비한 생명력만큼의 만족과 충족감, 가치를 얻었는가
이 생명력 소비가 내 가치관과 삶의 목적에 부합하는가
돈을 벌기 위해 일할 필요가 없다면 이 생명력 소비에 어떤 변화가 생길까
항목별로 질문하면서 최대의 만족을 느끼려면 지출을 늘려야 할지 줄여야 할지 그대로가 괜찮은지 평가한다. 이 프로그램의 핵심이다.
5단계, 내 생명력을 확인할 수 있는 차트 만들기
큰 벽, 또는 온라인 차트를 만들어서 월간집계표에 나온 월 총수입과 총지출을 표시한다. 매일 볼 수 있는 곳에 붙여둔다.
6단계, 내 생명력 귀하게 여기기 –지출 최소화하기
자신의 생명력을 현명하게 사용하는 법을 배우고, 지출을 줄이고 저축을 늘린다. 이렇게 하면 충족감이 더 커지고 자신의 가치관에 부합하는 삶을 살게 된다.
7단계, 내 생명력 귀하게 여기기 – 수입 최대화하기
자기 직업에 쏟는 자신의 생명력을 소중히 여긴다. 돈은 자신의 생명력과 맞바꾼 것이다. 자신의 생명력을 더 높은 보수를 받고 교환하는 방법을 찾는다.
8단계, 자본금과 교차점
매달 아래 공식을 총 누적자본금에 적용해서 월 투자수입을 산출한 후 차트에 별개의 선으로 표시한다.
자본금 × 현재의 장기이율 / 12개월 = 월 투자수입
9단계, 경제적 자유를 위해 안정적인 수입 창출하기
장기적으로 수입을 창출하는 투자방법에 관한 지식과 지혜를 갖추고, 장기간에 걸쳐 충분한 수입을 지속적으로 올리기 위한 재정 관리법을 터득한다. 다음 세 개의 축을 사용해서 재정 계획을 세운다.
-자본금, 재정자립을 위한 투자수익을 창출하는 핵심 자금
-예비비, 6개월 치의 생활비로 쓰기에 충분한 유동성 자금
-여유자금, 9단계를 지속적으로 실천하면서 발생하는 추가 저축액
[출처] 부의 주인은 누구인가 1|작성자 조진환
부의 주인은 누구인가 1
주말 동안, 미국에서 돈공부와 관련된 책 중 고전으로 불리는 비키 로빈의 "부의 주인은 누구인가&quo...
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